Amortizar la Hipoteca 驴Cuota o Plazo? 馃彔

Reducir tu hipoteca, cuota o plazo

Cuando conseguimos cierta holgura econ贸mica nos encontramos ante un dilema si estamos hipotecados, reducir las cuotas mensuales o reducir el n煤mero de pagos (el plazo de la hipoteca) manteniendo los plazos.

Sobra decir que el factor clave para decidir es la situaci贸n personal de cada uno, pero se tener en cuenta otros factores.

Factores externos

鈥 Intereses: Es uno de los criterios tradicionalmente m谩s relevantes debido a la impopularidad del sistema de amortizaci贸n franc茅s. Por lo que es interesante simular lo que nos ahorrar铆amos en intereses en ambos casos dependiendo del momento en que nos encontremos dentro de la vida del pr茅stamo. Aunque lo m谩s interesante posiblemente sea que la diferencia no es tan relevante.

鈥 Fiscalidad: Podemos deducirnos las cantidades destinadas al pago o la amortizaci贸n (tanto para plazo como para cuota) de la hipoteca con un l铆mite de 9.015. Por lo que siempre es interesante no amortizar en mayor cuant铆a en un mismo ejercicio ya que no nos lo podr铆amos deducir. En cualquier caso, el ahorro real es del 15% sobre los 9.015, es decir, 1.352 euros al a帽o.

鈥 Tendencia de tipos: Como en el caso de los intereses lo m谩s interesante es simularlo y medir la relevancia real, pero en l铆neas generales si la tendencia de los tipos va a ser creciente lo interesante ser铆a reducir plazo, ya que pagando la misma cuota ir铆amos amortizando cada vez m谩s capital. Si la tendencia fuese decreciente lo interesante ser铆a reducir cuotas.

Factores personales

Son los m谩s importantes, al final se trata de decidir entre quitarse un peso de encima cuanto antes reduciendo plazos o conseguir cierta holgura reduciendo cuotas. En ambos casos lo m谩s importante es pensar el efecto real que vamos a conseguir y como va a evolucionar nuestra econom铆a personal. Si nuestra econom铆a es inestable posiblemente lo mejor sea reducir cuotas si nos encontramos al principio del pr茅stamo, si nuestro sueldo deber铆a crecer linealmente podr铆a ser mas interesante acercar el fin de la hipoteca.

En resumen, lo m谩s importante es planificar y medir el impacto futuro a nivel personal. No existen soluciones mejores o peores, solo datos a tener en cuenta.

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